Arrêt de travail · Invalidité · Décès
La prévoyance de l’urologue : ce que la CARMF ne verse pas
La CARMF ne vous indemnise qu’à partir du 91e jour d’arrêt, à un montant plafonné et pendant trois ans au plus ; avant, l’Assurance maladie verse dès le 4e jour, sous le même plafond. Ni l’une ni l’autre ne finance les charges du cabinet, qui continuent de courir. C’est cet écart qu’un contrat complémentaire vient couvrir.
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- avant la première indemnité CARMF
- 91e jour
- de durée maximale de service des IJ
- 36 mois
- indemnité journalière maximale en 2026
- 197,51 €
Ce que verse réellement la CARMF, et à partir de quand
Le régime invalidité-décès des médecins libéraux prend le relais tard, et à un niveau qui ne suit pas les revenus élevés.
- Carence Jours 1 à 3
Carence de l’Assurance maladie : aucune indemnité.
- 87 jours Jours 4 à 90
Indemnités journalières de la CPAM, à un niveau plafonné.
- CARMF À partir du 91e jour
Relais de la CARMF au titre du régime invalidité-décès.
- Limite Au-delà de 36 mois
Le service des indemnités journalières cesse : la situation bascule vers l’invalidité.
| Revenu de référence (revenus 2024) | Indemnité journalière 2026 |
|---|---|
| Jusqu’à 48 060 € (1 PASS) | 65,84 € par jour |
| Entre 48 060 € et 144 179 € | 1/730e des revenus 2024 |
| À partir de 144 180 € (3 PASS) | 197,51 € par jour — plafond |
Barème CARMF des indemnités journalières, valeurs 2026. Des abattements liés à l’âge s’appliquent progressivement entre 62 et 69 ans, puis au-delà de 70 ans.
- Point de départ
- 91e jour d’arrêt total de travail.
- Durée maximale
- Le total du service des indemnités journalières ne peut excéder 36 mois.
- Condition
- Être à jour de ses cotisations et des majorations de retard au moment de l’arrêt.
- Plafond
- L’indemnité est bloquée à 3 PASS de revenu : au-delà, le taux de remplacement chute.
Les quatre écarts qu’un contrat complémentaire vient combler
- Les 90 premiers jours
- La CARMF n’intervient pas ; la CPAM indemnise à partir du 4e jour, à un niveau plafonné. Un arrêt court est quasiment à votre charge.
- Le plafonnement à 3 PASS
- Au-delà de 144 180 € de revenu, l’indemnité reste bloquée à 197,51 € par jour : plus le revenu est élevé, plus le taux de remplacement s’effondre.
- La durée limitée à 36 mois
- En incapacité temporaire, le service cesse au bout de trois ans.
- Les frais fixes du cabinet
- Loyer, personnel, emprunts, cotisations et prime RCP continuent de courir : l’indemnité journalière ne les couvre pas. C’est l’objet d’une garantie « frais généraux ».
La plupart des urologues raisonnent sur le risque grave — l’invalidité, le décès. Or l’événement statistiquement le plus probable est l’arrêt de quelques semaines, précisément la fenêtre où le régime obligatoire se limite aux indemnités plafonnées de l’Assurance maladie. Le choix du délai de franchise du contrat complémentaire est donc la variable la plus structurante de votre couverture.
Une cessation d’activité pour invalidité ne met pas fin à votre exposition. Le dernier contrat conclu avant la cessation d’activité doit prévoir une garantie subséquente d’au moins dix ans (art. L.251-2 du code des assurances), et l’action du patient se prescrit par dix ans à compter de la consolidation (art. L.1142-28 CSP). Arrêter d’exercer ne signifie jamais arrêter d’être assuré.
Les clauses qui font la différence
- Le délai de franchise en cas de maladie et en cas d’accident (souvent différents)
- Le mode d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire
- La garantie frais généraux, distincte de l’indemnité journalière
- Les modalités de définition de l’invalidité : professionnelle ou fonctionnelle
- Les garanties décès et rente éducation
- La revalorisation des prestations dans le temps
- Une définition de l’invalidité fondée sur toute profession et non sur la vôtre
- Des exclusions larges sur les affections dorsales ou psychiques sans rachat possible
- Un plafond global qui rend la garantie théorique pour un revenu élevé
- L’absence de garantie frais généraux, alors que les charges sont fixes
- Une déclaration d’état de santé incomplète, qui fragilise la garantie
Le contrat de prévoyance relève d’une logique différente de celle de la RCP : la RCP protège vos patients et votre patrimoine contre les conséquences d’un dommage, la prévoyance protège votre revenu et votre cabinet. Les deux se souscrivent séparément, et rien n’oblige à les placer chez le même assureur.
Questions fréquentes sur la prévoyance de l’urologue
À partir de quand la CARMF verse-t-elle des indemnités journalières ?
Combien verse la CARMF en 2026 ?
Pendant combien de temps ces indemnités sont-elles versées ?
Pourquoi un urologue a-t-il particulièrement besoin d’un complément ?
La prévoyance couvre-t-elle les charges de mon cabinet ?
Faut-il être à jour de ses cotisations ?
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